信用卡一旦逾期，面临的是各式各样的催收，而初次逾期的你除了害怕，还是害怕。

而面对催收或者协商之中银行的不合理不合法的因素，你除了默默承受还有别的选择嘛？

今天我们来学习一两条法律向不合理的还款说不？

2020年的全球疫情加重了债务的爆发……

全国所有人的收入当按上暂停3个月的时候才发现原来我们身陷的坑有多深……

于是2020年成为了债务的爆发年，很多的人被无情的催收。初次逾期面对着上门，联系亲朋好友，联系村委或者起诉、报案坐牢是何等的恐慌，一旦击垮了你的心理防线，催收哪怕给你一丁点缓和的余地你都会无情的接受，而这也成为了你在债务中越陷越深的根源。

信用卡逾期费用组成部分分析：

1、违约金

信用卡逾期之后，违约金占逾期费用的大部分。刚开始你没感觉到违约金有多可怕，如果逾期一年的话，违约金可占到年利率百分之一百以上……

第一个月违约金构成部分：

第一个月的未还全款的最低还款的5%；分期未还部分的5%；而利息就以万分之五每天来计算。

第一个月违约金不是很明显，第二个月逐渐增多，第三个月再次递增。

而最要命的是信用卡逾期3个月之后,全额罚息。甚至概念？

比如你欠10万的信用卡，全额罚息违约金一个月就是10万的5%,一个月5000元？

2、利息计算

信用卡未逾期享受的就是免息。而一旦逾期，利息的计算方式就是万分之五每天，也就是说一万元每天5元，10万元一天就是50元，一月下来就是1500元。

3、取消分期，手续费全收

法律规定银行业和贷款都不能先扣利息和手续费，所以银行的分期是每期都在收利息和手续费的。而你一旦逾期3个月之后，银行会主动取消你的分期，并且把所有的分期手续费一下子全加进你的帐单。

很多人只感觉到自己怎么一下子欠了这么多？却不知道这笔费用如何而来？这样做是否合理呢？我们后面细说。

4、复利收取

当你第一个月未偿还的部分又会当成第二个月的本金来计算利息及违约金，这样就会导致这个雪球越来越大，越来越大无法停止的状态。

所以信用卡逾期之后，你面对的不光是催收、起诉、坐牢等风险；还有那一堆看着都还不完的账单，不合理的解决处理，只能让我们在这个坑里越陷越深，无法自救……

为什么在逾期之后催收要求你全额还款时都承诺给你减免至本金？

从此可以说明两点：

1、银行不愿意承担逾期风险，哪怕少收点息也愿意一次性要回本金。

2、高额的罚息是否也有违规的风险？

面对逾期之后高额的罚息及费用，哪些合法，哪些又不合法？

银行的所有费用不比网贷，基本上都是合理合法的，包括信用卡领用条约中明确规定的5%的违约金及0.5%每天的利息。

那既然是合理与合法，又如何来谈减免与不合理？

《合同法》第二百一十一条第二款“自然人借款合同约定支付利息的，借款的利息不得违反国家有关限制借款利率的规定”和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《意见》）第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍

为什么在法院判决中常讲的24%就是从这里来界定的。

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

人民法院审理借贷案件，应按照自愿、互利、公平、合法的原则，保护债权人和债务人的合法权益，限制高利率。根据审判实践经验，现提出以下意见，供审理此类案件时参照执行。

六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

七、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。

根据信用卡领用合约之规定，0.5%的日利息综合年利率在18左右；而加上违约金远远超过法院规定之24%，所以通过很多信用卡逾期被起诉，法院判决案例分析，银行的违约金部分在法院都未给予支持，只支持按违约之后的24%执行。

分期手续费的减免个人违约取消分期需承担未还部分本金的3%的违约金，而银行单方面取消分期，并把分期计入本金是不合法，你可以要求银行取消分期后产生的手续费部分给予减免。

当然，很多的人在逾期之后，银行给你做的个性化分期，在未来两年三年之内不计收你的违约金，不计收你的利息，收你一个月两个月的违约金及利息从道理上也合情合理，所以减不减免，如何谈也要针对你的个人实际情况而定。

所以在信用卡逾期的协商过程中，不是银行没有协商政策，而是你不懂法律，拿不出有力的证据材料来让银行给予你一次协商的机会。

用你那初次去和久经沙场的催收谈协商，无疑是以卵击石。

加油吧，卡友。以卡养卡不是你该选择的路，以贷养贷只会让你更加被动。负债了坦然的面对，协商好债务，让债务不再暴力的增长；努力赚钱上岸，才是你的最终目的。